如果特朗普取消教育部，学生贷款支付会发生什么？

　　当选总统唐纳德·特朗普（Donald Trump）的胜利应该会给背负学生贷款的美国人带来一些启示，但可能不会以他们希望的方式。

　　拜登政府的一系列举措和不利于他们的法院裁决使数百万借款人对未来的还款不确定。事实上，许多联邦学生贷款都陷入了一段不确定的时期，没有月供，因为提供贷款的公司无法确定应该还多少钱。

　　特朗普明确表示不喜欢减免学生债务，称这对全额偿还债务的借款人和纳税人不公平。进一步加剧不确定性的是，特朗普表示，他希望取消负责监督学生贷款政策的教育部，这是许多共和党人的共同目标。

　　最重要的是，拜登政府为减轻债务负担所做的努力很可能会在短期内付诸东流。拜登总统在任期内成功地免除了大量借款人的巨额债务，为近500万借款人减免了大约1750亿美元的债务。但钟摆即将向另一个方向剧烈摆动。

　　以下是拜登的主要学生债务减免计划的概述：

　　2023年7月，教育部启动了“节省宝贵教育”还款计划的第一部分，以更快地削减支付并免除联邦学生贷款的低余额。像其他几个还款计划一样，SAVE允许借款人在20到25年内每月支付其可自由支配收入的10%，届时他们的剩余余额将被免除。

　　但它将被视为非可自由支配的收入提高了50%，立即降低了月供，并免除了借款人在还款期间产生的任何利息。从2024年7月开始，政府将大幅削减支出，降至可支配收入的5%。

　　到2024年年中，已有800万借款人加入了SAVE计划。当时，7名共和党州检察长提起了诉讼。8月9日，第八巡回上诉法院公布了一项暂时阻止整个计划的裁决。换句话说，没有更低的还款，没有贷款减免。

　　根据一个由三名法官组成的小组的一致意见，在没有国会明确指示的情况下，教育部无权如此大幅度地扩大贷款减免的范围和成本——根据小组的说法，贷款减免的范围和成本增加了3000%。

　　假设特朗普政府放弃了SAVE计划，参加该计划的借款人将不得不转向另一种月供高得多的还款计划。在该部门提供的一个例子中，一个年收入4万美元、欠4.5万美元的单一借款人，根据所选择的计划，还款将从SAVE计划中的60美元增加到151美元、227美元或349美元。

　　然而，专家组的裁决影响的不仅仅是SAVE计划。第八巡回法院的裁决也对另外两种收入驱动计划中贷款减免的法律基础提出了质疑——按收入条件还款和按收入支付。未来的政府可能会决定这些借款人仍然欠他们未付的余额，甚至在他们每月支付了必要数量的付款之后。

　　这些借款人可以转向其他贷款减免的法律基础没有受到挑战的还款计划，尽管这可能会提高他们的成本。

　　教育部不再允许借款人注册ICR和PAYE计划，但他们仍然可以注册SAVE——根据全国学生援助管理员协会的说法，即使每月付款至少在2025年4月之前被暂停。教育部表示，缓期贷款不会产生利息，但他们也不会更接近于宽恕。

　　这项裁决没有影响公共服务贷款减免计划（Public Service Loan Forgiveness program）和基于收入的还款计划（Income-based还款计划），前者可以免除在政府机构或某些类型的非营利组织工作10年的借款人的贷款余额，后者在还款20至25年后（取决于借款人注册的时间）免除贷款。

　　特朗普在他的第一个任期内试图取消公共服务宽恕计划，但这需要国会采取行动。基于收入的还款计划也是如此，它们有相同的法定基础：乔治·w·布什（George W. Bush）总统在2007年签署的《大学成本削减和准入法案》（College Cost Reduction and Access Act）。

　　在美国最高法院驳回拜登最初提出的全面免除至多2万美元学生债务的建议后不久，教育部开始制定一项不那么广泛的全面减免债务和减少债务的建议。该草案将取消至少已支付20至25年的借款人的债务，并消除某些借款人的利息相关债务，但与SAVE计划一样，他们受到七名共和党州检察长的质疑，他们认为该部门越权了。

　　乔治亚州的一名联邦法官在诉讼提起两天后暂时阻止了这些规定。当该命令到期时，密苏里州的一名联邦法官再次阻止了它。

　　密苏里州共和党总检察长安德鲁·贝利在推特上总结了原告反对债务减免的论点：“这对每个美国人来说都是一个巨大的胜利，他们不必为其他人支付常春藤联盟的债务，”贝利写道。

　　与SAVE计划的诉讼一样，预计教育部将在特朗普政府执政期间停止为该草案辩护。预计财政部也不会支持仍在制定中的新减免计划的第二项内容：一项规定，允许财政部在借款人处于经济困难且最有可能在两年内违约的情况下免除债务。

　　专家表示，已经获得贷款减免的借款人不会受到特朗普政府带来的变化的影响。此外，由于拜登政府下令进行会计调整，许多参加公共服务贷款减免计划的借款人已大大接近还款期限。

　　这些调整，包括对一些借款人多年来的忍耐给予信贷，是以纠正政府所称的记录保存错误、管理不善和为联邦学生贷款提供服务的公司掠夺性做法的名义进行的。

　　同样的调整也适用于其他收入驱动的还款计划，使这些借款人更接近贷款减免。然而，第八巡回法院的裁决让人怀疑PAYE和ICR计划中的借款人最终是否有资格获得债务减免。

　　总统不能单方面取消一个联邦部门。这将需要国会通过一项法案，同时需要做大量的工作来确定哪些职责由其他机构接管，哪些职责留给各州。

　　全国消费者法律中心（National Consumer Law Center）倡导部门联席主任Abby Shafroth表示，将贷款项目的管理权移交给财政部，“可能会因为做出这一改变的后勤工作，而给借款人带来重大干扰。”但她说，他们的还款权利或选择的任何变化，都将取决于通过新法律或规则做出的政策变化。

　　学生债务危机中心总裁兼创始人娜塔莉亚·艾布拉姆斯（Natalia Abrams）表示，更大的担忧是政府从关注学生债务负担转变为不关心学生债务负担。她说，她的组织和其他非营利组织定期与拜登和奥巴马政府的官员会面，以了解学生贷款的最新情况，但只与特朗普政府会面过一次。

　　艾布拉姆斯提到了共和党领导人和保守派智库之前的提议，他说，共和党人已经表现出对改革贷款项目和消除债务减免机会的兴趣，“这只会让人们在未来几十年里一直背负着学生贷款债务。”

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